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Wie können Schulden schnell getilgt werden?

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Anstatt mitzumachen

Ich mag keine offensichtlichen Empfehlungen wie "keine neuen Schulden machen" oder "unnötige Einkäufe für eine Weile aufgeben". Für wen sind diese Tipps geschrieben? Wie kann ich Kredite bezahlen, wenn ich selbst für Kleidung und gute Ernährung kein Geld habe?

Außerdem sei jeder russische Schuldner "auf seine Weise unglücklich". Die Bank nimmt jemandem eine Wohnung für Hypothekenschulden ab. Bei anderen wird das Telefon durch Sammelrufe zerrissen. Jemand im Gefolge des "Kreditbooms" vergab ein paar Kleinkredite für unnötige "Show-Offs". Der Rubel hat zweimal an Wert verloren, das Einkommensniveau ist gesunken und die monatliche Zahlung wird immer schwieriger.

Es gibt keinen universellen Algorithmus für die Beseitigung von Schulden. Es gibt jedoch eine Reihe nützlicher Chips, die diesen Prozess rationalisieren (mit Ausnahme der Option, dass eine Person bankrott geht). Übrigens empfehle ich grundsätzlich nicht, auf Schwarz-Weiß-Magie zurückzugreifen! 🙂

Nehmen wir als Beispiel die durchschnittliche Situation: Es gibt mehrere Schulden, es gibt keine Verzögerungen. Aber von Monat zu Monat wird es immer schwieriger, sie zu bedienen (Einkommen sind gesunken, ein Kind wurde geboren, eines der Darlehen in Fremdwährung).

Wir bewerten die aktuelle Situation.

Wir erstellen eine Tabelle in Excel oder zeichnen sie einfach per Hand in ein Notizbuch. Die Anzahl der Leitungen hängt von der Höhe der Verschuldung ab. Die Familie Petrov (Ehemann und Ehefrau) hat vier von ihnen: eine Hypothek, ein Verbraucherkredit im Fernsehen, ein Kreditkartenguthaben und eine Schuld gegenüber einem Freund Vasya.

Informationen für Spalten:

  1. Gesamtsaldo
  2. Mindestzahlung pro Monat (Körper, Zinsen und Gesamtbetrag)

In unserem Beispiel haben wir:

Hier ist ein Bild von Petrova.

Schlussfolgerungen aus der Tabelle:

  • Vasyas Schulden erfordern keine Zinszahlungen. Für die Familie Petrova ist dieses Geld "kostenlos". Die Petrovs sprachen mit Vasya und einigten sich darauf, dass er sie nicht mit der Rückzahlung der Schulden überstürzen würde. Wer kann in einer schwierigen Situation helfen, wenn nicht ein Freund. Aber die Petrows versprachen, dass sie Vasya in genau einem Jahr den gesamten Betrag in einer Zahlung zurückgeben würden
  • Eine Kreditkartenzahlung kostet die Familie einen Cent. Darüber hinaus wird die Mindestzahlung für Kreditkartenschulden automatisch von der Lohnkarte des Ehemanns abgebucht. Bei einer Kreditkarte beträgt die größte Zinsüberzahlung jedoch 3% pro Monat oder 36% pro Jahr. Schließen Sie diese Schulden zuerst
  • Verbraucherkredite sind ebenfalls teuer: 2% pro Monat oder 24% pro Jahr. Und es ist auch ratsam, es so schnell wie möglich loszuwerden. Der Verbraucher wurde jedoch nach dem Leibrentensystem registriert. Dies bedeutet, dass der prozentuale Gewinn der Vorauszahlung minimal ist.
  • Die schwierigste Situation ist bei Petrovs mit einer Hypothek. Das Interesse daran ist gering: 1% oder 12% pro Jahr

Aber zuerst wurde die Hypothek in Dollar aufgenommen. Und seit seiner Gründung ist der Rubel um die Hälfte gefallen. Und die Gehälter werden, wie die meisten Russen, von den Petrovs in Landeswährung gezahlt.

Zum anderen wird die Hypothek differenziert zurückgezahlt. Und jede Überzahlung reduziert sofort sowohl die Höhe der Zinsen als auch den „Körper“ des Kredits (die Laufzeit bleibt gleich). Mit anderen Worten, es ist äußerst profitabel für Petrov, die Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen. Darüber hinaus ist die Prognose für den Dollar für die kommenden Jahre sehr widersprüchlich.

Es gibt eine andere Möglichkeit, das Problem zu lösen: Wandeln Sie die Hypothek in Rubel um. Die Petrovs fanden sogar diejenigen, die helfen würden, die alte zu schließen und ein neues Darlehen für dieselbe Wohnung aufzunehmen. Die vorgeschlagenen Refinanzierungsbedingungen waren jedoch noch schlechter als die jetzigen. Die Petrovs beschlossen, alles so zu lassen, wie es ist.

1. Erst Mindestzahlungen, dann Investitionen

Es ist durchaus möglich, Geld anzulegen und gleichzeitig Kredite zu bezahlen. Hauptsache, die Mindestzahlungen sind nicht zu vergessen. Bei einem Kreditverzug kann die Bank die Zinsen erhöhen, Bußgelder und zusätzliche Gebühren einführen, ganz zu schweigen von einer Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit. Erwägen Sie nur zu investieren, wenn Sie genug für die monatlichen Mindestkreditzahlungen haben.

Erstellen Sie einen Plan für die Beseitigung von Schulden

In unserem Beispiel beträgt die monatliche Mindestzahlung zur Tilgung aller Schulden 22.350 Rubel. Wir haben beschlossen, dass der Dollar 60 Rubel ist. Und Vasya muss jeden Monat 1.000 Rubel sparen (um ihm ein Jahr später 12.000 Rubel zu geben).

Das Einkommen für zwei in der Familie Petrov beträgt 70.000 Rubel. Sie beschlossen, dass sie für eine Weile gut „heilen“ und den größten Teil der Schulden für das Jahr abbezahlen könnten. Nach ihren Berechnungen für ein bescheidenes Leben werden 30.000 Rubel für sie ausreichen. Sie werden die restlichen 40.000 Rubel veranlassen, die Schulden im Laufe des Jahres zu begleichen (dies sind fast 18.000 Rubel mehr als die vorgeschriebene Mindestzahlung).

Schuldentilgungsplan:

  1. Kreditkarte: im ersten Monat voll geschlossen
  2. Vasyas Schulden: Das Sammelkonto „Accumulator“ ist mit der Gehaltskarte des Mannes (Alfa-Bank) verbunden. Der Service „Sparschwein für Gehalt“ überweist jeden Monat automatisch den gleichen Betrag auf das Konto (in unserem Beispiel 1000 Rubel). Die Alfa-Bank belastet jeden Kontostand mit 7%. Ein Jahr später werden die Petrows den "Akkumulator" schließen (12.000 Rubel plus Zinsen) und die Schulden an Vasya zurückzahlen
  3. Verbraucherdarlehen: termingerecht zurückgezahlt - 3000 Rubel pro Monat
  4. Hypothek: Der nach den letzten drei Punkten verbleibende Betrag wird zur vollständigen Rückzahlung des Wohnungsbaudarlehens verwendet. Abgesehen vom ersten Monat (Schließung einer Kreditkarte) sollten 40.000 auf der Hypothek verbleiben - (1000 + 3000) = 36.000 Rubel (ca. 600 USD). Dies ist das Doppelte der aktuellen Mindestzahlung

  • Von den vier Schulden sind zwei vollständig geschlossen
  • Zahlen Sie die Hälfte des Konsumentenkredits im Fernsehen aus
  • Schließt etwa 6.000 US-Dollar des Hypothekarkredits (60%). Und die Höhe der monatlichen Zahlung wird deutlich reduziert (mindestens zweimal)

Meiner Meinung nach haben die Petrovs einen sehr realen und machbaren Plan gemacht.

3. Achten Sie auf Investmentfonds und Exchange Funds (ETFs) mit minimalen Gebühren

Wenn die Grundlage Ihrer Schulden zinsgünstige Kredite sind, sind Investitionen in renditestarke Vermögenswerte gerechtfertigt. Tatsächlich sind viele Finanzexperten gegen eine vorzeitige Rückzahlung billiger Kredite. Aus ihrer Sicht ist es ratsam, in Vermögenswerte zu investieren, die mehr Einkommen als Zinsen für Kredite generieren. Um Börsenrenditen zu erzielen, kaufen Sie eine Aktie in einem Anteil oder tauschen Sie Fonds mit geringen Gebühren aus.

Wie kann ich meine Schulden der Reihe nach zurückzahlen?

Die Antwort auf die Frage hängt von der jeweiligen Situation ab. Die allgemeine Regel lautet: Je mehr Probleme Schulden verursachen, desto schneller muss sie zurückgezahlt werden.

Nehmen wir an, die Schulden für Mikrokredite sind in der Regel ziemlich hoch. Und das Interesse an überfälligen Schulden bei MFIs ist einfach räuberisch. Wenn Sie also sowohl einen Mikrokredit als auch Schulden in der Wohnung haben, können Sie den zweiten Punkt vorübergehend vergessen und den ersten Punkt fest in Anspruch nehmen.

Eine weitere Option. Die Familie hat mehrere Kleinkredite und Schulden sowie eine Hypothek. Aufgrund einer schwerwiegenden Verzögerung der Hypothek ging die Bank vor Gericht. Wir sprechen über den Zwangsverkauf von Wohnungen. Es ist klar, dass es die Rückzahlung der Hypothek für diese Familie ist - an erster, zweiter und dritter Stelle.

Aber für eine Standardsituation ohne Extreme (mehrere Schulden ohne Zahlungsrückstand) sieht die Abfolge der Rückzahlung folgendermaßen aus:

  • "Teure" Schulden (mit hohem Zinssatz oder in Fremdwährung). Dies schließt auch Schulden ein, die zu psychischen Beschwerden führen. Zum Beispiel hat der Chef bei der Arbeit ein Darlehen vergeben und es sofort mit Anweisungen wie Aschenputtels Stiefmutter beladen. Oder für Unterhaltsschulden, die die Beziehungen zur früheren Familie zerstörten
  • "Angemessene" Schulden (Darlehen mit einem Mindestzinssatz oder Ratenzahlungsplan)
  • "Sichere" Schulden (gegenüber Verwandten und Freunden, pro Wohnung)

Wie sind Sie Ihre Schulden losgeworden?

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4. Suchen Sie nach Investitionsmöglichkeiten ohne Provision

Höchstwahrscheinlich wird nach der Auszahlung von Darlehen für Investitionen nur noch sehr wenig Geld übrig sein. Es gibt nichts zu befürchten. Das Wichtigste, was Sie über die Gebühren und Provisionen wissen sollten, die Sie für jede Operation zahlen. Durch die Zahlung von 8 USD pro Aktienpaar verlieren Sie einen großen Prozentsatz Ihrer Investition. Glücklicherweise können Sie bei vielen Maklerfirmen einige Arten von Investitionen tätigen, ohne eine Provision zu zahlen.

5. Automatisieren Sie den Prozess so weit wie möglich.

Das Gleichgewicht zwischen Geldanlage und Schuldentilgung erfordert eine gewisse Disziplin. Wenn Sie die Möglichkeit einer Investition in Betracht ziehen, legen Sie im Voraus die richtige Einkommensverteilung fest. Installieren Sie dann automatische monatliche Abzüge auf dem Maklerkonto und zur Rückzahlung von Darlehen. Wenn Sie einen Bonus oder eine Werbeaktion erhalten haben, passen Sie Ihre Zahlungen entsprechend an.

Automatisierung hilft, Unentschlossenheit und Zweifel aus dem Entscheidungsprozess zu entfernen, erleichtert die konsequente Bewegung zum Ziel und vereinfacht die Finanzplanung.

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